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什么是年金保险?买年金保险的优点与缺点分析

发布时间:2019-10-21 16:06:37

     年金保险是一种理财型的保险,与社保中的养老保险类似,由于年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段,详细说明如下。

  年金保险定义

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人?#21171;?#25110;保险合同期满。是人寿保险的一种,保障被保险人在年老或丧失?#25237;?#33021;力时能获得经济收益。

  年金保险按给付保险金的限期不同,分为三种:

  (1)终身年金保险,亦称“养老年金保险?#20445;?#25110;“养老金保险”。一般投保人是单位或团体,被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定,投保人汇总交付保险费,直到被保险人到达规定退休年龄;保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金,当被保险人?#21171;?#25110;已一次给付全部保险金,保险终止。

  (2)定期年金保险,按保险合同规定,投保人或被保险人在合同期内交纳保险费,保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件,?#26800;?#32473;付保险金的责任,规定的期限届满或被保险人?#21171;觶?#20445;险终止。

  (3)联合年金保险,以两人或两人以上的家庭成员为保险对象,投保人或被保险人交付保险费后,保险人以被保险人?#39184;?#29983;存为条件给付保险金,若其中一人?#21171;觶?#20445;险终止。另一种?#38382;?#26159;,当被保险人全部?#21171;觶?#20445;险才终止,这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法?#38382;?#21150;理,属于社会福利保险,?#37096;?#30001;保险公司,通过签订保险合同办理。

  年金保险的优点和缺点

  (一)年金保险的优点

  (1)安全:

  比起银行理财产品、P2P产品,投资者可能会遇到不保底的风险,但是年金保险不会,且如果出险了保险公司破产的情况,消费者的个人保单是不会受到影响的。

  每年返还的年金、万能账户的保底利?#35782;及字?#40657;?#20013;?#22312;条款中,是一种非常安全确定的理财工具。

  (2)收益稳定:

  市面上绝大多数的年金保险,?#23395;?#22791;了保底利率,一般开门红产品都采用了“双年金”的?#38382;?#36827;行捆绑销售,双轮驱动,收益有保障。

  可用做未来养老的补充或针?#24895;?#20986;生儿童的教育储蓄财务规划。

  (3)可?#33322;?#36164;金周转不灵:

  根据保监会的规定,年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以?#33322;?#36164;金周转不灵的?#38480;?#23616;面,这就是年金保险的?#20040;Α?/p>

  可贷款,一般年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%,若客户急需资金周转的时候,可以申请保单贷款,贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。

  (二)年金保险的缺点

  (1)保费贵

  一般来说,目前市面上的年金保险大多数都是以“万元”递增的?#38382;?#36827;行交费的,少则一万元,多则每年交费十几万元,不是一般工薪阶层能够接受的起的。

  (2)羊毛出在羊身上

  为什么很多人都说年金保险是个“坑”、“骗局?#20445;?#34429;然他们是合格的,是经过保监会备案?#25293;?#19978;市的,但是真正算下来,利?#20160;?#19981;高,这些投资的钱要放在保险公司滚好多年,或许投资其他产品,比这个高多了,总之一句话,保险公司不是福利?#28023;?#36824;是以盈利为目的,常言道“羊毛出在羊身上”并不是没有道理的。

  (3)年金保险保障功能相对较弱,一般只提供身故保障,不保重疾和全?#23567;?/p>

  年金保险的特点

  年金保险的主要特点有以下四点:

  1.被保险人要在开始领取年金之前,缴清所有保费,不能边缴保费,边领年金。

  2.年金保险可以有确定的保险期限,?#37096;?#20197;没有确定的保险期限,但均以被保险人的生存为给?#30701;?#20214;。当被保险人?#21171;鍪保?#20445;险公司立即终止给付。

  3.投保年金保险可以使被保险人的晚年生活得到经济保障。被保险人在年轻时节约资金缴纳保费,年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

  4.投保年金保险非常安全可靠。因为保险公司必须按照《保险法》的规定提取责任准备金,而且有保险公司之间的责任准备金储备制度保证,即使投保人所购买年金的保险公司破产,其他保险公司仍会自动为年金购买者分担年金给付。

  年金保险缴费方式

  1.趸交年金。趸交年金是指一次交清保费的年金保险,即年金保费由投保人一次全部交清后,于约定时间开始,按期由年金受领人领取年金。

  2.期交年金。期交年金是指在给付日开始之前,分期交付保险费的年金保险,即保险费由投保人采用分期交付的方式,然后于约定年金给付开始日期起由年金受领人按期领取年金。


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