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什么是年金保險?買年金保險的優點與缺點分析

發布時間:2019-10-21 16:06:37     作者:資質代辦小編

     年金保險是一種理財型的保險,與社保中的養老保險類似,由于年金保險的領取時間比較靈活,其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段,詳細說明如下。

  年金保險定義

  年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種,保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。

  年金保險按給付保險金的限期不同,分為三種:

  (1)終身年金保險,亦稱“養老年金保險”,或“養老金保險”。一般投保人是單位或團體,被保險人是該單位或團體的在職人員。按保險合同規定,投保人匯總交付保險費,直到被保險人到達規定退休年齡;保險人對已退休的被保險人按期或一次給付保險金,當被保險人死亡或已一次給付全部保險金,保險終止。

  (2)定期年金保險,按保險合同規定,投保人或被保險人在合同期內交納保險費,保險人以被保險人在合同規定的期限內生存為條件,承擔給付保險金的責任,規定的期限屆滿或被保險人死亡,保險終止。

  (3)聯合年金保險,以兩人或兩人以上的家庭成員為保險對象,投保人或被保險人交付保險費后,保險人以被保險人共同生存為條件給付保險金,若其中一人死亡,保險終止。另一種形式是,當被保險人全部死亡,保險才終止,這稱為聯合最后生存年金保險。年金保險可由政府通過立法形式辦理,屬于社會福利保險,也可由保險公司,通過簽訂保險合同辦理。

  年金保險的優點和缺點

  (一)年金保險的優點

  (1)安全:

  比起銀行理財產品、P2P產品,投資者可能會遇到不保底的風險,但是年金保險不會,且如果出險了保險公司破產的情況,消費者的個人保單是不會受到影響的。

  每年返還的年金、萬能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中,是一種非常安全確定的理財工具。

  (2)收益穩定:

  市面上絕大多數的年金保險,都具備了保底利率,一般開門紅產品都采用了“雙年金”的形式進行捆綁銷售,雙輪驅動,收益有保障。

  可用做未來養老的補充或針對剛出生兒童的教育儲蓄財務規劃。

  (3)可緩解資金周轉不靈:

  根據保監會的規定,年金保險具備保單貸款功能,最高可貸款80%的保單現金價值,可以緩解資金周轉不靈的尷尬局面,這就是年金保險的好處。

  可貸款,一般年金險產品的貸款額度是保單現金價值的80%,若客戶急需資金周轉的時候,可以申請保單貸款,貸款期間保單利益仍有效,靈活盤活資金。

  (二)年金保險的缺點

  (1)保費貴

  一般來說,目前市面上的年金保險大多數都是以“萬元”遞增的形式進行交費的,少則一萬元,多則每年交費十幾萬元,不是一般工薪階層能夠接受的起的。

  (2)羊毛出在羊身上

  為什么很多人都說年金保險是個“坑”、“騙局”,雖然他們是合格的,是經過保監會備案才能上市的,但是真正算下來,利率并不高,這些投資的錢要放在保險公司滾好多年,或許投資其他產品,比這個高多了,總之一句話,保險公司不是福利院,還是以盈利為目的,常言道“羊毛出在羊身上”并不是沒有道理的。

  (3)年金保險保障功能相對較弱,一般只提供身故保障,不保重疾和全殘。

  年金保險的特點

  年金保險的主要特點有以下四點:

  1.被保險人要在開始領取年金之前,繳清所有保費,不能邊繳保費,邊領年金。

  2.年金保險可以有確定的保險期限,也可以沒有確定的保險期限,但均以被保險人的生存為給付條件。當被保險人死亡時,保險公司立即終止給付。

  3.投保年金保險可以使被保險人的晚年生活得到經濟保障。被保險人在年輕時節約資金繳納保費,年老之后就可以按期領取固定數額的保險金。

  4.投保年金保險非常安全可靠。因為保險公司必須按照《保險法》的規定提取責任準備金,而且有保險公司之間的責任準備金儲備制度保證,即使投保人所購買年金的保險公司破產,其他保險公司仍會自動為年金購買者分擔年金給付。

  年金保險繳費方式

  1.躉交年金。躉交年金是指一次交清保費的年金保險,即年金保費由投保人一次全部交清后,于約定時間開始,按期由年金受領人領取年金。

  2.期交年金。期交年金是指在給付日開始之前,分期交付保險費的年金保險,即保險費由投保人采用分期交付的方式,然后于約定年金給付開始日期起由年金受領人按期領取年金。


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